百度金融弯道超车
文/本刊记者 何映霏摄影/OVE
“人工智能和大数据给互联网金融的冲击，给像百度这样的有技术优势的公司弯道超车的机会。”百度副总裁、负责消费金融业务的黄爽在接受《陆家嘴》杂志采访时表示。
技术基因全面注入百度金融
BAT及京东之所以被称为互联网巨头，是由于垄断了70%以上的用户时间。巨头们一手掌握着流量，一手掌握着流量背后所代表的场景，而流量和场景又恰好是金融变现最好的方式之一，这也成为了互联网巨头向金融领域高歌猛进的充足理由。
以支付宝花呗与京东白条为代表的电商场景消费金融，以电商平台为依托，支付作为入口，最终在电商平台上产生消费，消费过程中又接入各种金融产品，如消费分期等，这在无形中培养了广大受众的用户习惯。
目前除了支付宝有蚂蚁花呗，京东有白条，百度研发了有钱花，苏宁有任性付，快钱有快易花。
在互联网金融1.0时代，一切以场景为王。无论是线上还是线下，信用分期服务都依托于商业机构或者电商、服务交易的特定场景。但是到了互联网金融2.0时代，由于移动时代智能手机的发展，网络背后的一个个主体能够被识别。再加上用户在网络上沉淀的各种数据，其个体画像可以被精准刻画。
近几年，互联网金融的竞争已经从资金端向资产端倾斜，黄爽看来，谈及资产端线上化时，需解决三个问题：一是如何通过线上触达需求方；二是核实需求方的真实身份；三是你需要给他匹配什么样的产品形态。
“百度擅长于做第一和第三点，通过搜索引擎了解他人诉求，搜索到的信息点才是最真实的数据，朋友圈里发的可能只是你想成为的自己，甚至有故意经营的印记。” 黄爽谈道，百度以搜索立身，不仅拥有风控模型，还深挖了复杂的需求模型和响应模型，例如人脸识别系统就可以帮助百度消费金融高效地核实身份、反欺诈，还能降低人工审核时间，缩短审核周期，使消费金融服务变得安全又不失方便快捷。
黄爽认为，百度金融要做的事情是锻造一种金融科技在金融场景里面的能力，她也道出了百度金融想成为一家真正的科技金融公司的愿景。
作为最有技术基因的巨头之一，百度的技术基因正在全面注入百度金融，以人工智能、大数据、云计算为代表的科技能力成为百度金融最核心的竞争力。未来，身份识别认证、大数据风控、智能投顾、量化投资、金融云、智能获客成为百度金融发展的六大主要方向。
布局教育、房产、旅游等消费场景
从2013年至今，百度金融5年内经历了百度理财平台上线到组建金融服务事业群组（FSG）。如今，百度金融服务事业群由消费金融业务、百度理财、钱包支付业务为主体的整体框架构成。
据黄爽介绍，目前百度金融事业部消费信贷平台业务主要分为四块：第一块是线上线下结合的产品——教育分期；第二块是纯线上信用贷款；第三块是房生态的产品；第四块是今年才上线的小微企业贷款。
百度如今以一站式“线上＋线下”合作模式形成闭环金融链条，黄爽称之为“B2B2C”的模式。
当下，金融公司的模式绝大部分是B2C的，通过研发产品、提供服务去获客，从而完成收益。而“能力输出”显然是B2B2C的生意，一方面连接线下消费机构，一方面连接个人用户，进行有效的风险控制，并提供资金，围绕金融机构的需求，提供基础能力，从而让机构更好地服务
C端用户——这是平台级的思维，是筑巢引凤式的开放生态之举。
以百度“有钱花”为代表的平台级消费金融模式，其主要目的是建立消费金融平台，凭借自身的流量、场景、数据、人工智能等技术优势，主动触达到消费金融的需求方，双方在合作中又逐渐形成了百度生态圈，是百度金融一大创新点。
值得一提的是，百度金融已在教育分期上做到了市场排名第一。目前，百度金融教育领域的信贷服务产品主要有两块内容，一块针对教育培训用户，如解决学员培训学费问题，提交申请后，最快一分钟出结果，且手续费零起步；另一块针对教育培训机构，为它们提供金融信贷支持，针对教育行业痛点提供定制化解决方案。这两块均是针对职业教育领域。
在黄爽看来，中国的消费金融信贷市场广阔，但其中小额消费贷的市场竞争最为激烈，针对白领人群，信用卡和白条、花呗等产品打得不可开交，而蓝领人群也有多家消费金融公司和创业公司一窝蜂地挤进去。相比之下，在教育、房产、旅游等消费场景市场还大有可为，拥有强大资金体量和流量支持的百度选择抢占这个市场，显然是要和京东金融、蚂蚁金服等形成差异化竞争。
挖掘大数据 践行普惠金融
早年毕业于武汉大学国际金融和英美文学双学士、印第安纳大学工商管理硕士的黄爽，在学生时代就是当之无愧的美女学霸，对自己职业发展有较早的规划，且拥有很多不俗的爱好。
黄爽曾任职于Capital One（美国第一资本金融公司）。这家美国金融公司中曾走出数名归国创业者，他们或创办了自己的企业或加入了国内的顶级互联网金融公司，成为国内消费金融领域最引人注目的一支力量。黄爽将Capital One称作是“消费金融的黄埔军校”，这段职业经历对她影响最深。
“在一个成熟的金融市场中，敢突破0到1的公司非Capital One莫属，从市场份额较小的银行，到攻入成熟但增长缓慢的信用卡行业，再到最后上市，成为今天的美国第四大银行，这是一个奇迹。”黄爽说，作为一家世界上知名的消费金融公司，如何把风险和获客结合，如何真正用非常严谨的数据分析、数据决策和信息技术的框架去解决问题等，都是Capital One制胜的法宝。
黄爽告诉记者，Capital One特别有意思的点在于，公司更愿意用印度人和中国人，因为这两个国家的人更擅长于各种各样的考试，这也更凸显了Capital One擅于以大数据战略为竞争力的定位。这种模式会逐渐普及于中国的应用。通过人工智能的元素，从数据里面能够挖掘和洞察到更多有意义的事，是践行普惠金融的一条行之有效的道路。
回国后黄爽先后在渣打银行等多家知名金融机构任职。在2016年百度金融任职前，黄爽还是陆金所执委，是其开放式产品平台的重要架构设计参与及实施者。
“普惠金融的梦想不是给人50％～100%的利率，而是让原来拿不到信用的人，用一个相对正常的利息获取这种金融资源。”这是黄爽作为科技金融类企业少数女性管理者对普惠金融的深刻理解。
